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6．如实告知义务的免除

免除告知的事项如下：

①任何降低风险的情况；

②风险减少不影响保险人决定承保或费率，反而对保险人更有利；

③保险人已经知道或者在通常的业务活动中应当知道的情况；

④经保险人申明不需告知的情况；

⑤任何与默示或者明示担保条款重叠的情况。

我国《保险法》第16条明确规定：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

7．违反如实告知义务的构成要件及法律后果

（1）违反如实告知义务的构成要件

投保人应告知而不告知或者作不实告知，即违反如实告知义务。违反如实告知义务的构成要件有以下两点：

①在主观上，投保人应有过错，即存在故意或重大过失。

a．投保人故意不履行如实告知义务，是指投保人明知被保险人的有关情况而不告知或者隐瞒事实并欺骗保险人的行为。

b．投保人重大过失未履行如实告知义务，是指投保人对被保险人的有关情况应当知道，因其完全不注意或是“缺乏技术或注意达到惊人的程度”没有知道，以致未能告知保险人的行为。

②在客观上，投保人有未如实告知的重要事实。保险人欲以投保人违反如实告知义务为由主张解除合同，他必须证明如下事项：

a．投保人未告知或未如实告知某事实；

b．该事实存在于合同订立前；

c．该事实属于足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的“重要事实”；

d．保险人不知道且在通常业务中也不应当知道该事实；

e．在投保人因重大过失违反告知义务的情况下，还应证明该事实对保险事故的发生有严重影响。

（2）违反如实告知义务的法律后果

从各国保险立法的规定看，对于投保人违反告知义务的法律后果，主要有合同无效主义和合同解除主义。

①故意违反如实告知义务的法律后果

a．投保人故意不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人在保险事故发生前可以解除合同。

b．如果投保人故意不履行如实告知义务，保险人在保险事故发生前没有解除合同，保险人在保险事故发生后仍有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金责任，也不退还保险费。

②重大过失违反如实告知义务的法律后果

a．如果投保人因重大过失不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人在保险事故发生前可以解除合同。

c．如果保险人在保险事故发生前没有解除合同，在保险事故发生后仍有权解除保险合同。

d．如果未告知的事项对保险事故的发生有严重影响，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

e．如果重大过失未告知的事项对保险事故的发生没有影响或者有影响但不是严重影响，保险人对合同解除前发生的保险事故应承担保险责任。

8．保险人行使解除权的除斥期间

保险人行使解除权的除斥期间，是指法律对保险人行使保险合同解除权所作的时间限制，又可称为可抗辩或可争期间。超过这个期限即进入不可抗辩或不可争期间，即使投保人没有履行如实告知义务，保险人也不得再提出解除合同，发生保险事故，保险人要承担保险责任。

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