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第一章 风险与保险

第一节及第二节 风险与保险

一、风险与保险

1.风险以及风险单位的定义：风险的一般定义是指某一事件发生的结果的不确定性。没有风险就没有保险，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。风险单位就是一次风险事故可能涉及的损失范围，即可能遭受损失的人、场所或者事物。

2.风险单位的特点：独立性和同分布。

两辆车在公路上行使，互相不影响，体现独立性;随着投保数量的增多，期望值和真实值越接近，有利于公司的平稳经营。独立性特征的重要性在于它影响着保险人分散其保险集合的系统风险的效率。如果两个随机变量服从相同的概率分布，这两个变量就是同分布的，其分布的期望值和方差相等，这种现象的意义在于保险人可以据此向每个潜在的被保险人收取同样的费用。

二、风险管理与保险

(1)风险衡量与保险：

风险的衡量是指风险管理人员根据风险事故的损失频率和损失程度这两方面的资料，对可能的损失后果进行估测，从而来判断是否采取保险的方法管理风险。主要包括：损失频率和损失程度。

损失频率的衡量主要考虑：风险单位数，损失的形态，损失的原因。不论风险单位、损失原因和损失形态的组合如何，风险管理人员为了风险管理的目的可以将损失频率分为四类：几乎不会发生、不太可能发生、频率适中、肯定发生。

损失程度：损失程度是指一旦发生致损事故，其可能造成的最大损失值，风险管理人员根据经济单位自身特点，可用不同的方法来衡量损失幅度：最大可能损失、最大可信损失、年度预期损失、考虑风险防护设施的损失程度的衡量、年度最大可信损失。

在估计损失程度时需要考虑以下三个方面的内容：

第一，同一损失原因所致的各种损失形态;

第二，一个损失原因所涉及的风险单位数;

第三，考虑损失的时间性和损失金额。

(2)风险管理中保险工具的使用：

企业的保险计划主要分为以下四个方面：选择保险范围，选择保险人，保险合同条件谈判，定期检查保险计划。

保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转移中一种最重要、最有效的技术。 风险管理与保险管理的区别：不仅使用保险对付存粹风险，也广泛使用避免风险、损失控制、

转移风险和自担风险等风险管理技术。

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