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　　第三节 主要金融中介机构

　　考核内容：

　　1、商业银行

　　2、政策性银行

　　3、证券公司

　　4、信用合作社

　　5、保险公司

　　6、金融资产管理公司

　　7、信托公司

　　8、投资基金

　　9、财务公司

　　具体内容如下：

　　一、商业银行

　　（一）职能：

　　1、信用中介职能，商业银行最基本的职能

　　2、支付中介职能，商业银行的重要职能

　　3、信用创造职能，信用中介和支付中介的延伸

　　4、金融服务职能，未来发展的主要职能

　　（二）我国商业银行的主要类型

　　1、大型国有商业银行——我国金融主体系的主体

　　2、改革以来组建的股份制商业银行

　　3、外资、侨资及中外合资商业银行

　　4、其他类型的商业银行

　　目标：资本充足、内控严密、营运安全、服务效益良好、具有国际竞争力。

　　【例题】商业银行通过吸收存款，动员和集中社会闲置资金，然后贷放给资金需求者，这是指商业银行的( )职能。

　　A．货币投放 B．货币转换

　　C．支付中介 D．信用中介

　　答案：D

　　解析：商业银行通过吸收存款，动员和集中社会上的闲置货币资金，然后放款给需求者，从而成为借贷双方的中介人，发挥信用中介职能。 （参见教材P48）

　　二、政策性银行

　　（一）业务：

　　1、资金来源：政府拨款、金融市场筹资、国际金融机构筹资。具有资金成本低、期限长、来源渠道固定等特点。

　　2、资金运用

　　（1）贷款：普通贷款、特别贷款。后者称为政策性贷款，体现政策意图，由政府补贴或担保的贷款，如产业开发贷款、基础设施贷款、扶贫开发贷款。在确定对象时主要以社会效益为标准，在贷款投向和投放数量上具有严格审核模式与审核程序，期限长、额度大、风险高、利率低。

　　（2）投资：股权投资、债券投资。

　　(3)担保：形式是出口信贷、补偿贸易、透支、延期付款、承包工程、国际金融机构贷款等担保。

　　(二)我国的政策性银行

　　 2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司成立，注册资本3000亿元，分别有财政部和中央汇金持有51.3％、48.7％的股权。

　　【例题】政策性银行是政府出于特定目的设立，或由政府施以较大干预，以完成政府的特定任务，满足( )需求而设立的金融机构。

　　A．货币流通畅通 B．整个国家社会经济发展

　　C．金融系统管理 D．大中型企业生产

　　答案：B

　　解析：政策性银行一般是由政府通过直接出资或担保等形式创立，为贯彻国家产业政策、区域发展政策服务，不以盈利为目标的金融机构。 （参见教材P51）

　　三、证券公司

　　业务：

　　1、证券承销——最基本、最基础的业务

　　承销范围：政府债、公司债、公司股票；外国公司、政府、国际金融机构在本国和世界范围发行的证券

　　承销方式：包销、投标承购、代销

　　2、证券经纪交易

　　做市商、经纪商、交易商

　　做市商是指在证券承销结束后，证券公司有义务为该证券创造一个流动性较强的二级市场，并维持价格的稳定。

　　同时，证券公司还在二级市场进行无风险套利和风险套利等活动。

　　3、证券私募发行；4、兼并与收购

　　5、项目融资:对一个特定的经济单位或项目策划安排的一揽子融资的技术手段，借款者可以只依赖该经济单位的现金流量和所获收益作为还款来源，并以该经济单位资产作为借款担保。

　　6、公司理财

　　7、基金管理；基金发起人、基金管理人、基金承销人。

　　8、财务顾问与投资咨询

　　四、信用合作社

　　(一)合作社原则：自愿性、互助性、民主性、非盈利性。

　　(二)信用合作社与股份制组织的区别

	信用合作社	股份制
入股方式不同	自下而上参股，基层社员为最终所有者	自上而下控股
经营目标不同	为社员提供服务	公司利润最大化
管理方式不同	一人一票，不论入股多少，权力等同	一股一票大股东控股
分配方式不同	盈利主要用于积累	企业利润主要用分红

　　(三)我国的信用合作社

　　改革内容：

　　1、改革信用社产权制度

　　2、改革信用社管理体制

　　3、国家给予适当政策支持

　　4、转换经营机制，增强服务功能

　　五、保险公司

　　（一）特点

　　1、充当保险基金的管理者和中介人

　　2、提供特殊的金融服务产品（产品交换的不同步性、投保与理赔的不对等性）

　　（二）类型

　　1、人寿与健康保险公司：经济补偿、储蓄、投资等功能。

　　2、财产与责任保险公司：转移风险、减少损失等功能。

　　（三）我国的保险公司

　　1、1998年后包括中国人民保险公司（专营财产险）、中国人寿保险公司、中国再保险公司。

　　2、两家股份制保险公司：中国平安（深圳1988）、太平洋（上海1991）。

　　六、金融资产管理公司

　　（一）核心业务：资产证券化

　　 资产证券化是指将缺乏流动性但仍具有未来现金流量的不良资产，通过结构性重组、剥离及信用升级等手段转变为可以在资本市场上出售和流通的证券，以融通资金、改善信贷质量。

　　（二）我国的金融资产管理公司

	信达	东方	长城	华融
成立日期	1999.4.20	1999.10.15	1999.10.18	1999.10.19
对应银行	建行	中行	农行	工行
注册资本金	100亿元人民币

　　【例题】目前我国金融资产管理公司有（　　）。

　　A.信达资产管理公司 B.长城资产管理公司

　　C.华夏资产管理公司 D.华融资产管理公司

　　E.东方资产管理公司

　　答案：ABDE

　　解析：目前我国金融资产管理公司有信达资产管理公司、长城资产管理公司、华融资产管理公司和东方资产管理公司等四家。 （参见教材P57）

　　七、信托公司

　　（一）含义——“受人之托，代人理财”

　　1、现代信托业起源于英国的尤斯制（一种财产转移制度）。

　　2、现代金融业的四大支柱：银行、保险、证券、信托。

　　（二）职能：财务管理、融通资金、沟通协调经济关系、社会投资。

　　（三）我国的信托机构

　　 1979年10月4日，中国国际信托投资公司（集团）成立（简称中信集团）。

　　八、投资基金

　　（一）含义

　　是将许多中小投资人的货币资金聚集在一起，交由专业经理人运作，为投资人获取收益的一种金融组织形式

　　我国要求基金托管人的实收资本不少于80亿元，只有大型商业银行可满足。

　　（二）分类

　　1、按是否可以赎回分为

　　封闭式基金

　　⑵开放式基金——优势：市场选择性强、流动性好、透明度高、便于投资。

　　2、按组织形态分

　　⑴公司型投资基金：有法人资格和常设机构，投资于特定对象。

　　⑵契约型投资基金：无法人资格和常设机构，发挥金融中介职能。

　　我国的投资基金起源20世纪80年代末。

　　九、财务公司

　　为企业集团成员单位技术改造、新产品开发和产品销售提供金融服务；

　　2、使企业内部资源优化配置。

　　【例题】投资基金通常以发行( )的方式募集资金，设立基金管理公司进行营运。

　　A．基金受益凭证 B．无限期债券 C．可转换债券 D．优先股

　　答案：A

　　解析：由若干法人发起设立，以发行基金受益凭证方式募集资金后，设立基金管理公司（即专业经理人）进行运营。基金的投资收益归投资人，基金管理公司向投资人收取手续费和管理费。

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