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　第二章　信用与利息

　　第一节　信用

　　知识点：现代信用的主要形式

　　(一)商业信用

　　1.含义：

　　指工商企业之间买卖商品时，以延期付款或预付货款的形式提供的信用。

　　它是以商品形态提供的信用，如赊销赊购、分期付款、预付货款等。

　　2.特点：

　　(1)主体是工商企业，债权人、债务人都是企业。

　　(2)客体是商品资本。

　　(3)商业信用与产业资本变动是一致的。

　　3.局限性

　　(1)规模上和数量上的局限性。

　　(2)方向性上的局限性。

　　商业信用只能向商品直接需求者提供信用，或者需求者向供给者预付货款，但不能反向操作。

　　(3)信用能力上的局限性。

　　企业之间需要了解相互的信用能力

　　(4)期限上的局限性(只适用于短期借贷)

　　商业信用的工具主要是商业票据，主要有期票和汇票两种。

　　(二)银行信用

　　1.含义：

　　指银行及其他金融机构以货币形式，通过存款、贷款等业务提供的信用。

　　它是现代信用经济中的重要形式，是在商业信用基础上产生并发展起来的，克服了商业信用的局限性。

　　2.特点：

　　(1)债权人主要是银行，也包括其他金融机构;债务人主要是从事商品生产和流通的工商企业和个人。

　　(2)客体是单一货币资本。这克服了商业信用在规模上、数量上和方向上的限制。

　　(3)银行信用的能力和作用范围大大提高。

　　(4)银行信用和产业资本的运动不完全一致。

　　在整个信用体系中占据核心地位，发挥主导作用。

　　银行信用工具包括银行券、支票和金融债券三种类型。

　　(三)国家信用

　　1.含义：

　　以国家及其附属机构为债务人或债权人而形成的一种信用形式。

　　国家信用包括国内信用和国外信用两种。

　　2.作用：

　　(1)调剂政府收支短期不平衡的手段。

　　(2)弥补财政赤字的重要手段。

　　(3)协调经济发展的重要手段。

　　国家信用工具主要包括中央政府债券、地方政府债券和政府担保债券三种。

　　(四)消费信用

　　1.含义：

　　工商企业和金融机构向消费者个人提供的，用于满足其生活消费需要的信用。

　　主要包括赊销、分期付款和消费信贷三种。

　　2.消费信用的积极作用主要有：

　　①启动新的消费热点，提高人们的生活质量。

　　②拓展银行经营空间，优化银行信贷资产结构，从而提升银行竞争力。

　　③促进消费商品的生产和销售，促进新技术的应用、新产品的推销和产品的更新换代，进而促进经济增长。

　　3.缺陷：导致消费需求过高，加剧供需矛盾，制造虚假繁荣，会引发通货膨胀。

　　消费信用一个十分重要的工具就是信用卡。

　　信用卡的基本功能包括：转账结算、储蓄、汇兑、消费贷款等。

　　(五)国际信用

　　含义：国际间相互提供的信用，是国际经济发展过程中资本运动的主要形式。

　　主要形式：

　　1.国际商业信用：

　　出口商以延期付款方式向进口商提供的信用。

　　包括延期付款、补偿贸易、来料加工等形式。

　　2.国际银行信用：

　　(1)进出口银行为进出口商提供的信用。

　　(2)形式是出口信贷(买方信贷和卖方信贷)。

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