第二节 最大诚信原则
一、 保险人的说明义务
保险人的说明义务和投保人的如实告知义务,是法律规定的合同订立前的义务,可以称之为合同前义务。
保险人违反说明义务,不要求存在过错;订立保险合同,对于格式合同,保险人应予以说明;订立保险合同,保险人不做说明的,其后说明不产生说明的效果
保险机构对保险合同中有关免除保险公司责任、退保、费用扣除、现金价值和犹豫期等事项,应当依照《保险法》和中国保监会的规定向投保人做出提示。
对保险人履行说明义务的程度,我们认为:应当以一个正常的投保人能够理解的程度为限。
二、 投保人的如实告知义务
1. 询问告知;对保险人的询问所作的说明或者陈述。
2. 危险估计说;(诚信说、担保说、合意说、危险估计说)如实告知义务既是保险人评估风险的需要,也是诚实信用原则的要求。
3. 告知义务人:当投保人和被保险人不是同一个人时,应当认为如实告知义务同样适用于被保险人,但受益人不负有告知的义务;
4. 告知的时间与范围
投保人、被保险人在合同成立以前,均属告知义务履行时间。
通知义务和告知义务。
范围:无限告知、询问告知 我国采用询问告知形式。
5. 重要事实的认定:足以影响保险人决定是否承保;足以影响保险人决定是否提高费率;
6. 如实告知的义务免除
四种情况:任何降低风险的情况;应当知道的情况;申明不需告知的内容;任何与默示或者明示担保条款的情况;
7. 违反如实告知义务的构成要件及法律后果
1)违法如实告知的构成要件:
主观上投保人应有过错,故意或者过失;
客观上投保人有未如实告知的事实;
例题2 2005年单选第3题
认定投保人违反如实告知义务,应符合的要件是( )。
A.主观上无过错,但客观上有未如实告知的重要事实
B.主观上有过错,但客观上无未如实告知的重要事实
C.主观上无过错,客观上也无未如实告知的重要事实
D.主观上有过错,客观上有未如实告知的重要事实
答案:D
[1] [2]
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