操作风险的评估方法主要有基本指标法、标准化法、内部测量法和损失分布法。

　　3.风险分类

　　风险分类就是根据风险识别和评估的结果，按照所面临的每种风险发生的频率和严重性，将其分别归入不同的“风险级别”。

　　风险分类可以采用 图像法

　　4.风险控制

　　风险控制就是根据风险分类的结果、风险策略和对收益与成本的权衡，针对确需管理的风险，在诸多的风险管理的政策措施中作出选择，并具体实施与之相应的管理方法。

　　5.风险监控

　　风险监控就是按照风险政策和程序，对 风险控制的运作进行监督和控制。

　　6.风险报告

　　风险报告就是定期通过 管理信息系统，将风险及其管理情况报告给董事会、股东和监管当局。

　　【例7·单选题】在诸多的风险管理的政策措施中作出选择，并具体实施与之相应的管理方法，这一步骤属于风险管理流程中的(　)。

　　A.风险识别

　　B.风险评估

　　C.风险控制

　　D.风险监控

　　【答案】C

　　【解析】风险控制就是根据风险分类的结果、风险策略和对收益与成本的权衡，针对确需管理的风险，在诸多的风险管理的政策措施中做出选择，并具体实施与之相应的管理方法。因此，正确答案为C。

　　(三)信用风险的管理

　　1.机制管理

　　机制管理就是建立起针对信用风险的管理机制。对商业银行而言，信用风险的管理机制主要有： (1)审贷分离机制。(2)授权管理机制。(3)额度管理机制。

　　2.过程管理

　　过程管理就是针对信用由提供到收回的全过程，在不同的阶段采取不同的管理方法。对商业银行而言，主要有以下三个方面：

　　(1)事前管理

　　在此阶段，商业银行审查的核心是 借款人信用状况，决策的核心是贷与不贷、以什么利率贷。对分析信用借款人的信用状况，主要是“5C”和“3C”分析。

　　5C：偿还能力(Capacity)、资本(Capital)、品格(Character)、担保品(Collateral)、经营环境(Conditions)

　　3C：现金流(Cash)、管理(Control)、事业的连续性(Continuity)

　　(2)事中管理

　　事中管理在于商业银行在贷款的 发放与回收阶段的管理。在此阶段，商业银行关注的重点是贷款不要被挪用、贷款是否被有效使用、跟踪借款人信用状况的变化、出现异常及时采取应对措施。

　　在事中管理阶段，商业银行要进行贷款风险分类。目前采用的贷款五级分类方法，即把已经发放的贷款分为 正常、关注、次级、可疑和损失等五个等级。

　　正常类贷款：有充分把握还本付息的贷款

　　关注类贷款：未违约，但存在负面影响财务状况的主客观因素的贷款

　　次级类贷款：还款能力出现明显问题，依靠正常收入不能保证还本付息，本息逾期90天以上的贷款

　　可疑类贷款：本息逾期180天以上，无法足额还本付息，即使执行抵押和担保也要发生一定损失的贷款

　　损失类贷款：本息逾期1年以上，即使采取一切措施和程序，也无法收回的贷款。

　　(3)事后管理

　　在此阶段 ，商业银行要回顾与反思贷款过程中的经验教训，固化经验，融入制度，形成长效机制;吸取教训，亡羊补牢，填补和加强制度中的空白点和薄弱环节。

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