金融工具的创新是金融创新中最主要的内容。在近三四十年来出现的金融创新中，最显著、最重要的特征之一就是大量的新型的金融工具以令人目不暇接的速度被创造出来。这些新型金融工具的出现。

    基本存款工具的创新jjsedu.org众所周知，基本的存款工具有：活期存款、定期存款、储蓄存款等，但是，在金融工具的创新过程中，这些基本存款工具的界限早已打破，形成了一些全新的存款工具。主要有：可转让支付命令账户（NOW）；超级可转让支付命令账户（ Super NOW）；电话转账服务和自动转账服务（ATS）；股金汇票账户；货币市场互助基金；协议账户；个人退休金账户；定活两便存款账户（TDA）；远距离遥控业务（RSU）等。这些账户的特点是既能灵活方便的支取，又能给客户计付利息，这些新型存款账户的出现，为客户提供了更多的选择，充分满足了存款人对安全、流动和盈利的多重需求，从而吸引了更多的客户，扩大了商业银行的资金。

    2.大额可转让定期存单（CDs）

    商业银行的定期存款以其较高的利率而吸引资金，但其最大的弱点在于其流动性差。1961年由美国花旗银行发行的第一张大额可转让定期存单，则既可以使客户获得高于储蓄账户的利息，又可以在二级市场上流通、转让而变现，使客户原本闲置在账上的资金找到了短期高利投资的对象，所以一经面世就大受。

    随着金融机构竞争的加剧，CDs也出现了许多新的变种，主要有：（1）可变利率定期存单（Variable rate CD）。该种存单在存期内被分成几个结转期，在每一个结转期，银行根据当地的市场利率水平重新设定存单利率。（2）牛市定期存单（ Bull CD）。该种存单与美国标准普尔公司的500种股票相联系，虽然存单的投资者没有固定的利息收益，但可根据定期存单的时限长短而获取股票指数增长额的37%~70%的利率上升收益。（3）扬基定期存单（ Yankee CD）。这是外国银行在美国发行的可转让定期存单，大多由位于纽约的外国著名银行发行。（4）欧洲或亚洲美元存单（Eurodollar or Asiadollar CD）。这是美国银行在欧洲或亚洲的金融市场上发行的定期存单，以吸引国外资金，不必向美联储交存准备金和存款保证金。   

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