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　　(四)房地产保险费和保险费率

　　房地产保险的保险费是投保人按一定的保险条件，取得保险人的保障，向保险人交付的价金。投保人向保险人交付费用，在保险事故发生后，保险人就有义务赔偿损失。保险费是保险合同生效的重要因素。

　　进行房屋保险时，先要确定保险金额，原则上要求保险金额与房屋实际价值相等。房地产保险费率是向投保人收取保险费的标准，一般是用千分率来表示的。保险费数额取决于保险金额和保险费率。

　　制定房地产保险费率应遵循以下原则：①公平合理的原则。被保险人的保险负担应依据投保房地产的危险大小来分担，做到公平、合理地划分档次。②保证偿付能力的原则。保险费是赔偿投保房地产经济损失的经济来源，所定费率应根据保险人的偿付能力。③费率相对稳定的原则。房地产属于不动产，位置不可移动且寿命长久。因此，房地产保险费率不宜频繁变动，要保持相对稳定，提高保险的信誉。④促进防灾防损的原则。对增加防灾设备、改进防灾措施、有效控制灾害事故发生的被保险人，应相应降低保险费率。

　　房地产保险的保险价格由保险成本、利润和税金等几部分决定。①房地产保险的保险成本是由保险赔偿数额和支付的各项经营费用构成。保险赔偿数额是指保险人所承保的保险房地产中，对因招致保险风险而损毁、灭失的标的给予的经济赔偿。②保险公司收取保险费主要是为了履行支付经济损失义务。然而，保险公司作为自负盈亏、自主经菅的经济实体，也要获得利润。③保险公司作为企业应向国家缴纳税金。房地产保险费率中的税金因素是指保险企业向国家缴纳的菅业税，该税应含在价格之内。

　　决定房屋保险费的三大因素是保险金额、保险费率和保险期限。投保人在办理投保手续时，应一次缴清保险费。保险费计算公式为：

　　总保险费=保险金额X保险费率X缴费系数

　　保险金额为房屋每平方米售价乘以购房总面积或按合理的评估价格或双方约定价格确定。

　　(五)房地产保险责任

　　在房地产保陵险种的设计中，保险责任和除外责任的确定是十分重要的。保险责任是房地产保险人根据保险合同的规定承担房地产被保险人经济损失补偿或人身保险金给付的责任。房地产保险人的赔偿或给付的责任范围：一是损害发生在保险单条款已明确规定的保险责任内;二是保险责任发生在保险有效期内;三是以保险金额为限度。

　　保险责任包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付和费用负担等。损害赔偿、责任赔偿和保险金给付可以称为直接的赔偿或给付责任;费用负担是间接的赔偿责任，如承担为减少损失的扩大而支付的施救费用。保险责任可以分为基本责任和特约责任。特约责任是对于既定的除外责任中不保的责任，另经房地产投保人和房地产保险人双方协议同意后在保险单上特别注明承保负责的一种责任。

　　除外责任是房地产保险合同中规定的不在保险责任范围内的责任。由此责任引起的财产损失或人身伤害，房地产保险人不承担赔偿或给付责任。

　　由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、骚乱，核爆炸、核裂变和核聚变，放射性污染和其他各种环境污染，地震，擅自改变保险标的结构等。

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