2011年中级经济师保险专业辅导:保险的基本原则(1)

第一节保险利益原则

　　一、 保险利益概述

　　1. 保险利益的概念

　　保险利益是保险合同得以成立的必要条件，是保险合同的客体。投保人的投保和保险人的承保基于投保人对保险标的的具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

　　2. 保险利益确立的要件

　　1) 保险利益必须是法律认可的利益;

　　2) 保险利益一般必须为经济上的利益;(不是精神上的)

　　3) 保险利益必须是确定的利益，有现实利益或者期待利益，能够以货币估值。

　　3. 保险利益的效力

　　一般来说，投保人和保险人不能以保险合同的约定排除或者限制保险利益原则的适用。

　　保险利益的时间效力：人身保险和财产保险不同，对于人身保险来讲，订立合同时和发生保险事故时同时具有保险利益;对于财产保险来讲，可以不同时具有，但在发生保险事故时，被保险人必须具有对保险标的具有保险利益。

　　4. 确立保险利益原则的意义(通过一个例题来讲解)

　　例题1：.确立保险利益原则的意义在于(　)。

　　A.从本质上划清保险与赌博的界限

　　B.防止保险事故的发生

　　C.防止道德风险的发生

　　D.限制保险补偿的程度

　　E.预防客观风险的发生

　　答案：ACD

　　二、 财产保险合同的保险利益

　　1. 财产保险利益的种类：

　　1) 财产上的现有利益;不以所有权利益为限，财产上的现有利益为积极利益。

　　2) 由现有利益产生的期望利益，比如租金利益;

　　3) 责任利益，比如民事赔偿利益;

　　2. 财产保险利益的具体认定

　　1) 对财务享有物权;

　　2) 享有债权，典型的债权保险利益应是信用保险利益;

　　3) 负有的法律上的责任，比如承租人应该承担的租赁物的损失赔偿;

　　3. 人身保险合同的保险利益

　　实质上为投保人对自己的寿命或者身体所具有的所属关系，以及投保人和被保险人之间的亲属关系和依赖关系;

　　我国《保险法》规定：配偶、子女、父母;其他与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭成员、近亲属;另外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

　　人身保险的保险利益不能简单归结为经济利益。

　　4. 保险利益的转移和消灭

　　Ø 继承：财产保险中承认继承者自动获得继承财产的保险利益;人身保险中投保人自己是被保险人的无争议，一旦死亡，合同即告终止;若是其他情况，有争议。

　　Ø 转让：我国规定，财产保险中，可以转让，除货物运输保险合同，要告知，如危险程度增加，三十日内，给出增加保费或者解除合同;人身保险合同，不能因转让而转移。

　　Ø 破产：财产保险中，保险合同仍为破产债权人而存在，人身保险中不产生保险利益的转移。

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