第十七章 商业银行与金融市场

第一节 商业银行的运营与管理

一、商业银行的内涵

1、商业银行的定义：也称为存款货币银行，是最典型的银行，以盈利为目的，主要以吸收存款和发放贷款形式为工商企业提供融资服务并办理结算业务的金融企业。

2、商业银行的性质：

(1)商业银行是金融企业，是承担着资金融资职能的企业。

(2)商业银行是以盈利为目的的企业，它的经营目标是利润最大化，中央银行和政策性银行一般不以盈利为目的。

(3)商业银行的经营范围广泛，业务种类齐全，是唯一能够吸收活期存款的金融机构。非银行金融机构经营范围窄，经营不完全的信用业务，或不以银行信用方式融通资金。

二、商业银行的职能与组织形式

1.商业银行的主要职能

(1) 信用中介：吸存放贷，是最基本的职能。

(2) 支付中介：银行接受客户的委托，为工商企业办理与货币资本有关的技术性业务，如汇兑、非现金结算等。使商业银行成为企业的总会计、总出纳。

(3) 信用创造：起到扩张信用的作用。

2、商业银行的组织形式

(1)按机构设置分类：

①单一银行制下的商业银行：比较典型的是美国的许多州立银行。

②总分行制下的商业银行：英国银行模式是典型的代表，目前世界各国一般都采用这种银行制度。

(2)按业务经营范围分类：

①专业化银行制：商业银行只能经营传统的银行业务，即吸收存款，发放短期工商贷款(包括贴现商业票据)等业务。

②综合化银行制：商业银行可以经营所有的商业性融资业务，也称为“全能银行制”。

三、商业银行的主要业务

(一) 负债业务：是形成商业银行资金来源的业务。

商业银行全部资金来源包括：

1、自有资金：也称权益资本，包括成立时发行股票所筹集的股本以及公积金、未分配利润。

2、吸收外来资金：吸收存款、向中央银行借款、从同业拆借市场拆借、发行金融债券、

从国际货币市场借款，其中以吸收存款为主。

(1)吸收存款：是银行组织资金来源的主要业务，常用的分类有：活期存款、定期存款、储蓄存款、存款业务创新等。

(2)借款业务：包括再贴现或向中央银行借款、同业拆借、发行金融债券、国际货币市场借款、结算过程中的短期资金占用等。

(二) 资产业务：商业银行将所聚集的货币资金加以运用的业务，是商业银行获得收益的主要业务。

商业银行对于所聚集的资金，除了必须保留一部分现金和在中央银行的存款以应付客户提存外，其余部分主要是以票据贴现、贷款和证券投资等方式加以运用。

1、票据贴现

票据贴现是银行应客户要求，买进未到付款日期的票据。

票据贴现形式上是票据的买卖，实际上是信用业务，即银行通过贴现间接贷款给票据持有人。

2、贷款业务

贷款业务在银行资产中的比重一般排在首位，贷款的类型如下：

(1)按归还期限划分，分为：

①短期贷款-------期限在1年以内的贷款

②中期贷款-------期限在1～5年的贷款

③长期贷款-------期限在5年以上的贷款

(2)按贷款条件划分，分为：

①信用贷款-------以借款人信誉发放的贷款。

②担保贷款-------以特定抵押品作为担保的贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

(3)以用途为标准，可以分为

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