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④消费贷款

——含义：工商企业、银行和其他金融企业对消费者个人发放的，

用于购买耐用消费品和支付其他费用的贷款;

——种类

按偿还方式分为一次性偿还贷款、分期偿还贷款;

按贷款用途分为助学贷款、个人住房贷款、耐用消费品贷款、汽车消费贷款;

⑤银团贷款：直接银团贷款、间接银团贷款;

⑥信托贷款：

——信托机构在国家政策允许的条件下，运用信托存款及自有资金，

对自行审定的单位和项目的特殊而合理的资金需要给予支持发放的贷款。

——以向他人提供贷款方式运用资金，不得超过其管理的所有信托计划实收余额30%;

⑦票据贴现与贷款的区别

贷款	票据贴现
受信人不同	商品交易的买方	卖方
关系人不同	贷款人、借款人、担保人	金融企业、申请人、背书人、承兑人、保证人
流动性不同	到期、延期或难以收回	再贴现或转贴现
期限的伸缩性不同	短中长，还能展期、延期	到期必须偿付票款
付息方式和利率水平不同	按期付息或到期还本付息	预付与预收利息

【例题】对信用贷款的特点叙述错误的是( )。

A.手续比较简单

B.风险相对较大

C.利率比其他种类贷款高

D.国家机关作为保证人

答案：D

解析：本题考查信用贷款的特点。

信用贷款的特点是手续简便，贷款人仅凭借款人的信用，双方签订贷款合同后即可发放贷款;风险较大，无到期收不回贷款的经济担保。因此，信用贷款通常会附加一定条件，利率比其他种类贷款高。(参见教材P117)

【例题】贷款人对抵押物的选择，必须符合( )。

A.法律、法规允许买卖的原则

B.减少风险的原则

C.公益性事业单位和社会团体的公益设施

D.易于拍卖的原则

E.抵押物优选原则

答案：ABDE

解析：本题考查对贷款抵押物选择应遵循的四个原则。

选择抵押物原则包括法律法规允许买卖，减少风险，抵押物优选，易于拍卖，而“公益性事业单位和社会团体的公益设施”是不能作为抵押物的规定。

三、我国金融企业贷款的管理

(一)贷款原则

1、安全性、流动性、效益性

2、依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信

(二)贷款程序

1、贷款申请

2、贷款调查：5C-道德品德、资本实力、经营能力、担保抵押品、环境状况。

3、贷款审查 4、贷款审批和发放 5、贷后检查 6.贷款归还

四、贷款的质量评价

(一)五级分类法：正常、关注、次级、可疑、损失;后三类为不良贷款。

(二)十二级分类

1、科学性：细化标准、量化流程;

2、意义：与国际惯例接轨、统一风险偏好、保证计提减值准备的准确性。

【例题】根据贷款五级分类，不良贷款是指( )类贷款。

A.逾期、呆滞、呆账

B.关注、次级、可疑

C.次级、可疑、损失

D.关注、次级、损失

答案：C

解析：本题考查五级分类法及其不良贷款的划分。

五级分类法把贷款分成正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，后三类被归为不良贷款。

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